¿Hipoteca fija o hipoteca variable con cláusula suelo "cero"?
Se ha dado la vuelta a la tortilla, y de qué manera. El Euribor a un año, principal índice utilizado como referencia para fijar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios está cotizando en negativo desde el 5 de febrero, día en el que situó en -0,002%, y cuyo último dato disponible lo sitúa en -0,015% a día 25 de febrero según los datos del Banco de España. Esto provoca que ya la media provisional del Euribor para febrero sea del 0,006%, lo que según Pau A. Monserrat, director editorial de iAhorro.com y autor de La banca culpable “permite adelantarnos a que el Euribor de febrero que se aplicará a las hipotecas que se revisen a partir de marzo será negativo, por primera vez en la historia del referencial”.
Esta situación ha provocado que el mercado hipotecario cambie. Un mercado dominado por las hipotecas a tipo variable que ve cómo su principal índice de referencia hará que se abaraten aún más y por lo tanto que incluso se plantee la posibilidad de que sea el banco el que acabe pagando al hipotecado dada la cotización en negativo del Euribor. En este escenario, hay otro tipo de hipotecas que a pesar de haber estado siempre en un segundo plano, ahora comienzan a plantearse como una opción. Las hipotecas a tipo fijo parece que vuelven a escena, con el atractivo de saber que se pagará lo mismo siempre, incluso cuando el Euribor suba –si es que sube, aunque cabría pensar que sí lo hará-.
- ¿Cómo es la oferta de las hipotecas fijas?
Quizá más feroz y competitiva que nunca. Las entidades han “metido la quinta marcha” para ofrecer hipotecas fijas más atractivas de lo que lo eran antes y sobre todo acordes a la coyuntura actual. Se está viendo cómo el tipo de interés está siendo rebajado e incluso que los plazos están siendo más amplios que lo que acostumbraban a ser en este tipo de hipotecas –alcanzando hasta los 30 años-.
Quizá sea el momento de las hipotecas fijas, en palabras de Pau A. Monserrat, “es el momento de las hipotecas fijas, asegurarse pagar cuotas con un tipo constante durante 10-20 años del 2%, es bueno”. Aquí el componente seguridad y salvaguardarse de la subida del Euribor es el reclamo, es el modo de desvincularse de las variaciones del índice de referencia. Tal y como apunta Antonio Gallardo, experto en finanzas personales en iAhorro, se trata de “sacrificar pagar algo más por la hipoteca durante estos años, por una seguridad futura”.
- Hipoteca con ¿cláusula cero?
Parece que el movimiento siguiente es el que viene por parte de las entidades, que buscan a toda costa salvaguardarse de no tener que pagar al deudor por prestarle el dinero para la compra de vivienda. Es por esto que la palabra cláusula suelo vuelve a sobrevolar el cielo de las hipotecas.
Recordemos que las cláusulas suelo no son ilegales. Eso sí, siempre y cuando estén debidamente explicadas. En este caso, se trataría de una cláusula suelo “cero”, con la que no tener que abonar nada al deudor en caso de que el resultado de aplicar el diferencial suponga pagar al hipotecado.
- ¿Qué pasará?
Nadie lo sabe, ojalá pudiéramos anticipar los acontecimientos y estar así preparados y elegir la opción que más nos convenga. Por el momento, la situación se define por un índice de referencia en negativo y un sector bancario que está “rompiéndose la cabeza” por establecer una oferta que sea competitiva pero que a la vez no sea perjudicial para su negocio.
Muchos son los que piden al Banco de España pronunciarse sobre esta situación en la que la teoría podría aplicarse y acabar la entidad abonando al deudor intereses, como advierten que ha pasado en el país vecino, donde el Banco de Portugal anunció que el banco tiene que cumplir con lo pactado en el contrato, incluso en situaciones en las que el interés sea negativo, que resulta de aplicar la media aritmética simple de los precios diarios del interés, sin que se pueda incluir límites para que el hecho de tener que pagar a sus clientes no se produzca.