Los descubiertos en la cuenta afectan a uno de cada siete clientes

Las fiestas de Navidad son una época de gran consumo entre los ciudadanos, que pueden conllevar a situaciones incómodas si no se controla el dinero disponible en la cuenta corriente. Las entidades financieras cobran comisiones especiales en caso de que se incurra en números rojos. Durante el año que acaba de terminar, uno de cada siete clientes de banca en España sufrió al menos un descubierto en su libreta, según un estudio de Fintonic, la aplicación que sirve para gestionar las finanzas personales desde el móvil.

Los bancos tienen establecidas dos tipos de comisiones distintas en el caso de que se produzca un descubierto. En primer lugar, la llamada comisión por reclamación de posición deudora, una compensación por la gestión que supuestamente hace la entidad para notificar el descubierto al titular e instarle al pago de la cantidad debida. Esta puede variar entre los 0 y los 45 euros, pero es fija para todos los clientes del mismo banco.

Además, hay otra tarifa adicional denominada comisión por descubierto, que son unos intereses de demora que varían dependiendo de cómo de grandes sean los números rojos. En este caso la entidad aplica un interés al dinero que esté en descubierto, donde el más común es el 4,5%. Pero los bancos suelen determinar un importe mínimo.

Esta doble comisión ya trajo algún problema al sector bancario. El pasado mes de julio un juzgado de Vitoria-Gasteiz dictó una sentencia en la que obligaba a Kutxabank a eliminar la primera comisión al considerarla abusiva a todos sus clientes actuales, así como no incluirla en nuevos contratos, debido a una acción de cesación presentada por la asociación de consumidores EKA/ACUV. La decisión judicial fue recurrida ante la Audiencia provincial y todavía está pendiente de resolución, según asegura la entidad.

Unicaja, la entidad que más cobra

A pesar de esta sentencia, las entidades mantienen la aplicación de esta doble comisión en el caso de que un usuario se quede en números rojos. De las principales entidades financieras españolas, la que más penaliza a sus clientes por la reclamación de posiciones deudoras es Unicaja. El banco malagueño cobra 45 euros por la notificación.

Le siguen Santander y Popular, con una comisión de 39 euros ambas por realizar esta gestión. Aunque la cantidad más repetida para esta tarifa fija son 35 euros, que cobran entidades como CaixaBank, Bankia, Sabadell y Bankinter. Las más baratas son ING Direct, que penaliza con 25 euros y, finalmente, EVO Banco, donde los titulares de la Cuenta Inteligente no tienen que pagar ninguna comisión por este concepto.

Como segundo cargo, el banco cobra al cliente un tipo de interés sobre el mayor saldo deudor que haya tenido el cliente durante el período de liquidación. Este no puede ser nunca superior a 2,5 veces el tipo de interés legal del dinero, según establece el Banco de España. Este interés legal del dinero se publica en los Presupuestos Generales del Estado y en 2016 se situó en el 3,00%. Por tanto, la tasa máxima permitida es el 7,50%. La única entidad que se acerca a esa cifra es EVO, que cobra un tipo de interés del 7,25%, aunque no establece un importe mínimo.

El tipo de interés más común entre las entidades financieras para esta comisión es el 4,5%, que cobran Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Popular, Unicaja y Bankinter. Por debajo se sitúan Bankia, con un 2%, e ING Direct con 0%. En cuanto a la cantidad mínima establecida en esta comisión, la más frecuente es 15 euros.