Un juzgado madrileño declara abusivo el índice hipotecario IRPH

Un juzgado de primera instancia de la localidad madrileña de Collado Villalba ha paralizado la ejecución de una vivienda por impago de la hipoteca al encontrar varias cláusulas abusivas en los términos del préstamos, entre ellos el uso del IRPH, que considera “más perjudicial para el prestatario”. Este índice desaparecerá el próximo 1 de noviembre y será sustituido por otra referencia similar, sin apenas beneficio para el cliente en el pago de sus cuotas mensuales.

 La sentencia, con fecha de 5 de septiembre, expone una serie de términos abusivos en una hipoteca concedida en su día por Caja Navarra, después Banca Cívica, que llevan al juez a declarar la improcedencia de la ejecución de la vivienda por impago del crédito y el sobreseimiento de tal ejecución.

La sentencia expone en primer lugar la existencia de una cláusula suelo por la que el tipo de interés no puede descender el primer año del 5,5%, sin que se haya cumplido el requisito de claridad y transparencia en su aplicación que se exige a partir de la sentencia del Tribunal Supremo del pasado mes de mayo. “Al concurrir en ella los rasgos descritos por el Tribunal Supremo como abusivos, procede anular la cláusula suelo recogida en la escritura objeto del presente pleito”.

Pero el carácter más novedoso de la sentencia es el relativo al uso del índice IRPH, al señalar que “establecer el IRPH como el índice en sustitución del euríbor resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. La Agrupación de Afectados por el IRPH destaca la importancia de esta sentencia en un momento en que este índice está en plena cuenta atrás para su desaparición. Así, a partir del 1 de noviembre dejarán de estar vigentes los Índices de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas, los bancos y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorros (CECA).

Las hipotecas referenciadas a estos índices se vincularán como primera alternativa al índice sustitutivo que figure en las escrituras. Lo habitual es que el IRPH de cajas quede sustituido no por el euríbor sino por el índice de CECA, que también desaparece. Y ante la ausencia total de alternativas, Economía introdujo una enmienda en la ley de emprendedores por la que se crea un nuevo índice. Se tomará como referencia el IRPH de entidades, que sí sobrevive, pero al que se aplicará un diferencial que resultará de la media aritmética de la diferencia entre el índice que desaparece y ese IRPH de entidades. En definitiva, una diferencia de apenas “unas décimas”, prevén en el sector, donde no esperan un relevo con impacto significativo en márgenes. 

Los clientes afectados por el cambio denuncian sin embargo el impacto de esa sustitución. En Adicae calculan que los hipotecados que tengan índice sustitutivo en su contrato, y que no será el euríbor, perderán 2.000 euros de media por el retraso en su retirada, que había estado prevista inicialmente el 29 de abril de 2012. Y añaden que los que se vean afectados por el nuevo índice tendrán intereses más de 3 puntos por encima del euríbor.