sábado, 19 abril 2014

Está pasando

Las rentabilidades que ofrece la banca oscila entre el 2% y el 5%

Depósitos que sobreviven a las tormentas

  • La banca extranjera sin ficha en España depende del Fondo de Garantía de su país de origen
  • El tipo de interés medio ponderado se redujo en febrero al 1,94%, según el Banco de España

Las entidades financieras han bajado las rentabilidades de los depósitos de forma generalizada.

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La pequeña isla de Chipre ha puesto en alerta a los ahorradores. Los depósitos de más de 100.000 euros pagarán parte de la factura del rescate bancario al país y Bruselas ha admitido que podría repetir la fórmula en futuros salvamentos (la Comisión Europea trabaja en una nueva directiva sobre futuras resoluciones de crisis bancarias con la contribución de los acreedores en lugar de los gobiernos).

Aunque a punto estuvieron de peligrar también los pequeños ahorros (el gobierno chipriota quiso imponer en un principio un impuesto a todos los depósitos), finalmente prevalece la normativa europea vigente que garantiza los reembolsos hasta 100.000 euros. Sin embargo, nadie da ahora nada por seguro.

Se han disparado los temores a que las autoridades europeas resuelvan crisis venideras con la misma descoordinación que han gestionado la de Chipre, dadas las discrepancias entre algunos líderes e instituciones de la zona euro. Mientras el presidente holandés del Eurogrupo, Jeroen Dijsselbloem, sugiere que el programa de ayuda a Chipre sirva como guía, una polémica línea de actuación que apoya la canciller alemana Angela Merkel, el FMI ha subrayado que se trata de “un caso único y excepcional”.

Por su parte, el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi, insistió el pasado jueves durante la rueda de prensa posterior a la decisión sobre política monetaria (en la que mantuvo los tipos de interés en el 0,75%) en que “Chipre no es un modelo para otros países” y en la necesidad de la unión bancaria.

Sea como fuere, se da una lección por aprendida: la de que diversificar es la mejor manera de proteger los ahorros. Aunque el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español cubre importes hasta un máximo de 100.000 euros por titular y entidad en caso de quiebra, no todas las entidades de crédito que operan en España están respaldadas por este organismo.

Los bancos extranjeros solo están sujetos al FGD español si cuentan con ficha propia en España (como BNP Paribas España, Barclays Bank, Deutsche Bank SAE, Banco Cetelem, Banco Finantia Sofinloc o Caixa Geral). El resto de sucursales dependen del Fondo de Garantía del país de origen de su matriz (ING Direct o Banco Espirito Santo, por ejemplo).

Eso sí, según informa el Banco de España, las oficinas de entidades extranjeras no comunitarias deben acogerse al FGD español “cuando los depósitos no estén cubiertos por un sistema de garantía en el país de origen o si la garantía es inferior a la de España, a fin de cubrir la diferencia”. Es el caso del ecuatoriano Banco Pichincha.

Entre las entidades financieras nacionales, el actual panorama de depósitos se ciñe casi estrictamente a las rentabilidades recomendadas por el Banco de España a comienzos de año. El organismo que dirige Luis María Linde decidió frenar la ‘guerra del pasivo’ limitando los extratipos (el pasado año se acercaban al 5%) y marcó un tope del 1,75% para los plazos a un año, del 2,25% para los de dos años y del 2,75% para los que superen los 24 meses.

En caso de incumplimiento, se aplicarán las penalizaciones en la ratio de capital que dependen de la situación de cada entidad, pero en cualquier caso los precios que pagan los bancos por el pasivo han caído de manera generalizada. Según los últimos datos del organismo regulador, el tipo de interés medio ponderado aplicado a los depósitos de los hogares, que llegó alcanzó el 2,91% el pasado noviembre, bajó al 1,94% en febrero.

Aun así, los ahorros depositados en la banca por las familias han repuntado en 2.212 millones de euros en el segundo mes del año, hasta los 719.683 millones de euros.

La oferta es amplia, y es posible encontrar productos de ahorro que esquivan los umbrales de Linde con plazos menos habituales, como los de 13 o 25 meses. Oficina Directa, la sucursal por internet de Banco Popular, paga un 2,25% TAE a 14 meses y un 2,75% a 25 meses desde 5.000 euros y sin límite máximo.

El e-depósito de Openbank, el banco online del Santander, promete un 2,25% TAE a 13 meses a partir de 25.000 euros. Para cuantías inferiores, el tipo baja al 2%. Para nuevos clientes también dispone del Depósito Bienvenida a un plazo de 4 meses al 1,75%.

Banco Santander comercializa el Depósito Supera 2 a 13 meses con el 2% TAE para inversiones de más de 60.000 euros.

El otro gran banco español, BBVA, presenta retribuciones más moderadas. En concreto, del 1,40% hasta 12 meses, del 1,85% entre uno y dos años, y del 2,25% para plazos de más de 24 meses.

La Caixa ha relanzado su depósito estrella IN, pero con una rentabilidad más baja, al 2% TAE, a partir de 3.000 euros a un plazo de 18 meses. Si el vencimiento se eleva hasta tres años, la entidad paga el 1,75% el primer año, el 2,75% el segundo año y hasta el 3,75% el tercero.

Una de las sucursales extranjeras que no está integrada en el FGD español, ING Direct (pertenece al grupo holandés ING Group), se ha acomodado a las nuevas condiciones del mercado rebajando su Depósito Naranja a 4 meses al 2,60% TAE, frente al 3,30% que ofrecía durante el pasado mes de enero. Dirigido a los clientes que aumenten su posición en la entidad , estará vigente hasta el 30 de abril.

Una cooperativa de crédito, Caja Almendralejo, dispone del Depósito Cajalnet a un plazo de 6 meses y un tipo de interés del 2,75% TAE. Solo es para dinero nuevo y para importes por encima de 60.000 euros. La liquidación es trimestral y la penalización por reembolso es del 0% siempre y cuando haya una permanencia mínima de 30 días.

Dentro de la banca privada, Banco Mediolanum, con sede en Milán pero supervisado por el Banco de España y bajo el paraguas del FGD español, tiene en cartera para sus clientes una imposición a plazo fijo de 6 meses con una alta rentabilidad al 5%. No obstante, requiere la inversión simultánea del mismo importe en otro producto gestionado por la entidad, como un fondo de inversión. También vinculado y a 6 meses, su Depósito 5.0 retribuye con un 4,5% TAE, mientras que a 12 meses paga un 4%. Y sin vinculaciones, ofrece un depósito de bienvenida al 3,5% TAE a un año.

Más allá de los depósitos, un caso singular que desafía al regulador español es la cuenta COINC de Bankinter, que remunera los ahorros con un interés del 3% para ingresos hasta un máximo de 50.000 euros y sin comisiones. El proceso de contratación es online.

Hace tres meses el techo máximo para este tipo de productos quedó fijado en el 1,25%. Lo mismo para los pagarés o los bonos. El objetivo del Banco de España es evitar que se deterioren los márgenes de las entidades financieras.

La banca rescatada cumple con Linde

Las entidades nacionalizadas o que han recibido inyecciones de dinero público respetan cada vez más las rentabilidades que pide el Banco de España. Incluso no las alcanzan en algunos casos. Y eso que hace solo unos meses que muchas de ellas competían con ‘superdepósitos’ al 4% o más, superando incluso los tipos de las entidades sanas.

Catalunya Caixa anuncia el Depósito Libre a un plazo de 18 meses con un TAEdel 2% y liquidación mensual de los intereses.

Banco de Valencia cuenta con el Depósito Más x Mas a un año menos un día con un TAEfinal del 1,508%. La liquidación es al trimestre y la comisión por cancelación antes de tiempo es del 2% por el tiempo que falte hasta el vencimiento.

La Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM), adjudicada al Banco Sabadell, se centra en el depósito online hasta doce meses y hasta un 1,75%, sin comisiones. El abono de intereses es al vencimiento.

Novagalicia Banco oferta un depósito a 15 meses con rentabilidad creciente alcanzando un 4% nominal anual el último trimestre. El TAE se queda en el 2,19%. Su marca Evo Banco tiene la cuenta inteligente al 1,25% para los gastos y al 2,25% para los ahorros.

Unimm, perteneciente a BBVA, posee el Depósito Premium para dinero nuevo. El plazo es de 13 meses al 2,10% TAE para importes mínimos de 3.000 euros. La contratación es exclusiva a través de internet pero la cancelación anticipada solo puede hacerse desde una oficina.

Por su parte, Bankia, la entidad que ha vivido el mayor rescate de la historia financiera de España al recibir más de 23.000 millones de euros de fondos públicos, ofrece a quien se pase por sus oficinas el Depósito Creciente Más y Más a 36 meses al 2,75% TAE, pero los comerciales avisan de que están dispuestos a mejorar las ofertas de la competencia.

Tipos al 3% en entidades extranjeras

Los ahorradores que busquen remuneraciones por encima del 2,75% que como máximo permite el Banco de España tienen que recurrir a un depósito de una entidad extranjera o bien optar por bancos que desobedecen al supervisor.

El ecuatoriano Banco Pichincha paga un 3,50% a un año siempre y cuando se depositen un mínimo de 50.000 euros. La rentabilidad se reduce al 3% para importes hasta 25.000 euros y al 2,50% para 600 euros. La liquidación de intereses se hace trimestralmente y si se solicita un reembolso anticipado, se descuenta al tipo de interés vigente un 1%, a partir de la última liquidación realizada.

Banco Finantia Sofinloc, de origen portugués, que en su web anuncia un depósito a plazo fijo a 12 meses sin especificar la rentabilidad, ofrece a los clientes interesados dos posibilidades: un depósito a trece meses a un 3,25% o a 25 meses al 3,50%. El importe mínimo es de 50.000 euros y en caso de cancelación anticipada se aplica un 2% anual del principal entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado. Según explican desde la entidad, la liquidación de los intereses puede ser al vencimiento o también trimestral o semental. La contratación del producto puede hacerse en una oficina o por Internet.

El luso Banco Espirito Santo (BES), caracterizado por sus ofertas agresivas (ha llegado a ofrecer un 4,6%), tiene un nuevo depósito a 12 meses al 3,20% a partir de 25.000 euros para ya clientes y desde 50.000 euros para los nuevos. Tal y como informa en su página web, el pago de los intereses es al vencimiento y si se cancela anticipadamente se remunera el 1% sobre el nominal cancelado, desde el inicio de la contratación.

Caixa Geral tiene un producto al 3% a un año para dinero ya depositado en la entidad que comienza a partir del 1 de julio.

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