viernes, 24 octubre 2014

Está pasando

La caída del euríbor expone más productos a la penalización

La banca desafía a Ordóñez y mantiene los 'superdepósitos'

  • Las entidades desoyen las advertencias del Banco de España. Bancos y cajas mantienen productos de pasivo de alta rentabilidad a pesar de que el supervisor los penalizó hace nueve meses. Además, la caída del euríbor expone a más depósitos y cuentas a sobrepagos al Fondo de Garantía de Depósitos.
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La banca hace oídos sordos a las advertencias realizadas desde el Banco de España. Las entidades permanecen enzarzadas en la lucha por la captación de pasivo entre sus clientes. Muchos de sus productos continúan remunerados por encima de lo que el supervisor considera prudente.

La crisis de deuda soberana golpea el mercado interbancario. Las entidades de crédito ven cómo sus emisiones no despiertan interés entre los inversores internacionales por la desconfianza que generan los propios bonos del Tesoro. Para paliar la situación, el Banco Central Europeo (BCE) ha concedido a las entidades europeas una línea de liquidez a tres años pero, aunque ha sido recibida como agua de mayo, no deja de ser un parche para corregir una disfunción en el sistema.

Bancos y cajas apenas cubren un 75% de sus créditos con los depósitos en balance. Con los mercados cerrados, se ven obligados a apelar al cliente de la calle en busca de recursos para corregir la situación, aunque sea pagando en exceso.

Esta es la razón que provoca que en los últimos dos años los bancos lancen productos de alta remuneración, ya sea bajo la forma de imposiciones a plazo o cuentas a la vista. La situación llegó hasta tal punto que el Banco de España decidió penalizar esta práctica. El pasado julio aprobó la circular 3/2011 sobre aportaciones adicionales al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). En ella, obligaba a poner más dinero en la bolsa creada por el sistema para garantizar la devolución de los ahorros a los clientes en caso de una quiebra bancaria hasta un máximo de 100.000 euros por titular y entidad

El organismo que encabeza Miguel Ángel Fernández Ordóñez desea que el negocio típico de la banca sea lo suficientemente robusto para atender las provisiones que se agolpan por el repunte de la mora y la adjudicación de activos.

Para evitar que la lucha por captar depósitos empuje a las entidades bancarias a una carrera hacia el abismo, la circular multiplica por cinco la ponderación que tienen los superdepósitos -aquellos que exceden los tipos de referencia que fija el Banco de España- a la hora de calcular el dinero que tiene que entregar una entidad al FGD. Los bancos atesoran 2,33 billones de euros en depósitos. El Banco de España no divulga qué parte de este dinero se encuentra invertido en imposiciones de alta remuneración y, por tanto, está sometido a sobrepagos al FGD.

La presión del euríbor

Pero es que, además, como recuerda un director general de un banco "la bajada del euríbor hace que cada vez se califique a más depósitos bajo la etiqueta de alta remuneración". El pasado abril, el BOE fijó ese interés el 1,64% para las cuentas corrientes, el 2,54% para los depósitos a un plazo a tres meses o inferior, 2,84% entre tres meses y un año, y del 2,67% desde un año en adelante. En octubre, los tipos de referencia respectivos eran del 2,12%, 3,06%, 3,27% y 3,11%.

Entre los productos que rebasan estas cotas se encuentran la cuenta remunerada de iBanesto (3,40%), el depósito a seis meses de Unicaja (4%) o la imposición a un año de Bankia (4%).

En octubre, el Gobierno unificó en un instrumento los FGD de bancos, cajas y cooperativas. Desea que la industria sufrague por esa vía el saneamiento de las firmas en subasta (Banco de Valencia, Catalunya Caixa y Novagalicia). Para lograr el dinero se sopesa adelantar el pago al FGD previsto para los próximos 10 años.

Las cifras

2,33 billones de euros en depósitos custodiaban las entidades bancarias a cierre de febrero, según el Banco de España.

15 tipos de cuentas corrientes ofertadas por la banca pagan más intereses de los que el supervisor estima prudente, según la web Help My Cash.

2 por mil de sus depósitos en balance deben pagar las entidades al Fondo de Garantía de Depósitos desde el pasado octubre. Antes era el 1 por mil.

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José Luis Martínez Campuzano

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