jueves, 2 octubre 2014

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Seguros para cubrir la nómina

  • La amenaza del paro está animando la oferta de estos productos, diseñados para clientes con un empleo estable. Protegen por un porcentaje del salario neto y por un periodo máximo de año y medio.
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Las compañías de seguros se dedican a cubrir los imprevistos económicos que pueden surgir en la vida de sus clientes y el desempleo es ahora sin duda uno de los más temidos. Más allá de los seguros habituales de vida o enfermedad, hay compañías que están lanzando seguros de protección de la nómina. Son independientes de los seguros de protección de pagos, que cubren frente a las dificultades en el pago de la hipoteca o de un préstamo al consumo. No es necesario por tanto tener pendiente un crédito con la entidad, bastará con haber domiciliado la nómina, el preciado bien que proteger.

Caja Madrid ha puesto en marcha una campaña de comercialización de un seguro de nómina. Fuentes de la entidad madrileña reconocen que 'las circunstancias socioeconómicas actuales influyen en su contratación'. La entidad no precisa cuál es el coste de este seguro que 'va ligado al importe del sueldo anual neto y a la edad del asegurado'. Es decir, cuanto mayor sea el riesgo que aprecia la caja de que el cliente pueda pasar a engrosar la lista del paro, mayor será el coste de la póliza. 'El coste se determinará de forma similar al de un seguro de protección de pagos de una hipoteca, que representa entre el 1% y el 2% del importe del crédito. Y dependerá del tipo de trabajo del cliente, de la antigüedad en el empleo, de si está casado o no, si tiene hijos... En definitiva, hay que tener una situación económica muy estable para que el coste de un seguro de nómina compense su contratación', explican fuentes del sector. Por supuesto, la cobertura de los ingresos en caso de desempleo se ofrece sólo a los trabajadores por cuenta ajena con contrato indefinido. Para los trabajadores autónomos, el seguro de nómina se limita a cubrir la incapacidad temporal o el fallecimiento accidental o por enfermedad cardiovascular, un supuesto que se aplica en los mismos términos en los seguros de protección de pagos, los vinculados a la hipoteca.

Si el cliente cuenta con un perfil de riesgo aceptable para la entidad y el coste del producto se ajusta a su bolsillo, deberá tener en cuenta otras características del seguro de nómina. En el de Caja Madrid, la renta mensual corresponderá al 35% del salario neto, con un máximo de 16.800 euros al año y de 1.400 euros al mes y durante un máximo de doce mensualidades. Además, la caja paga otro 7% del salario neto anual por gastos de mantenimiento de la vivienda, con un máximo de 500 euros al mes.

Caixa Galicia es otra de las entidades que comercializa un seguro específico de protección de la nómina, para nuevos clientes. Quienes domicilien el ingreso de su sueldo en la entidad gallega podrán disponer de un seguro para su nómina sin coste durante el primer año; durante el segundo año, el importe será de 14 euros al mes. Y llegado el caso de desempleo o incapacidad temporal, el cliente recibirá una renta mensual de 600 euros durante un máximo de año y medio. Tanto en el seguro de nómina de Caja Madrid como en el de Caixa Galicia, existe un periodo de carencia de dos meses, el tiempo mínimo que debe transcurrir desde que se contrata la póliza hasta que el asegurado se queda en el paro y puede cobrarla.

La pérdida de la nómina está directamente vinculada a la morosidad en las hipotecas, de modo que los seguros de protección de pagos son otro de los refugios en caso de desempleo, si bien su contratación es aún muy reducida en España. Por lo general, cubren 12 mensualidades consecutivas en las hipotecas y tienen una duración de cinco años. 'Estos seguros están ayudando a afrontar el desempleo con mayor tranquilidad a aquellas personas que fueron previsoras en su día y contrataron la cobertura', explican desde la aseguradora de crédito Genworth Financial. Fuentes de BBVA también apuntan un aumento de la demanda de estos seguros. A modo de ejemplo, un seguro de protección de pagos para un crédito al consumo de 10.000 a ocho años para una mujer de 35 años tendría un precio total de 134 para cubrir el supuesto de desempleo, explican en el banco.

La cobertura de pagos pendientes también se extiende a las tarjetas. Citi la ofrece a los titulares de sus tarjetas de crédito, con un coste del 0,765% del saldo pendiente cada mes.

Claves. La letra grande y pequeña para proteger el sueldo

Trabajadores por cuenta ajena. Son los destinatarios de los seguros de cobertura de la nómina. En el caso de los trabajadores autónomos, la cobertura se limita a la invalidez temporal y no al desempleo. Los trabajadores por cuenta ajena con contrato temporal tampoco quedan cubiertos por este seguro en caso de paro.

Prestaciones. Los seguros de protección de nóminas cubren sólo por un porcentaje del salario neto y durante un periodo de tiempo determinado. La prestación oscila entre los 12 y los 18 meses y es el equivalente a alrededor de un tercio del salario. Además, existen límites y, al margen del sueldo que tuviera el asegurado, no se cobrará más de unos 1.500 euros al mes.

Requisitos. La compañía de seguros hará un análisis del grado de riesgo del cliente que solicita un seguro para proteger su nómina, en el que evaluará el tipo de trabajo, la antigüedad en el contrato y otros aspectos como las cargas familiares. Son los aspectos habituales que también se analizan a la hora de solicitar un seguro de protección de pagos para la hipoteca o el préstamo personal. En el seguro para la nómina, se exigirá que el asegurado haya trabajado al menos durante los seis meses anteriores a la contratación del producto.

Carencia. Al igual que sucede en los seguros de salud, en los que ha de pasar un plazo de tiempo hasta que el asegurado puede comenzar a disfrutar de las prestaciones, en los seguros de protección de nóminas deben transcurrir al menos dos meses para que, en caso de desempleo, se activen las coberturas. En caso de invalidez temporal, basta con un mes.

Forma de pago. Hay distintas modalidades, que incluyen el pago anual, semestral, en cada trimestre o en cada mes.

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